Rachat de crédits en Suisse : regrouper, à quel prix ?
Regrouper plusieurs crédits et leasings en un seul donne une seule mensualité, parfois à un meilleur taux. Mais allonger la durée coûte cher. Calculez l’économie réelle avant de vous engager.
Calculer l’intérêt d’un regroupement
Comparez ce que vous payez aujourd’hui et ce que coûterait un seul crédit. Rien n’est envoyé : le calcul reste dans votre navigateur.
Vos crédits et leasings en cours
Crédit 1
Crédit 2
- Total à regrouperCHF 19’000
- Mensualités actuellesCHF 710.00
- Nouvelle mensualitéCHF 583.98
- Intérêts restants aujourd’huiCHF 2’604.27
- Intérêts du nouveau créditCHF 2’023.42
Estimation indicative. Les leasings ne se soldent pas toujours au montant restant : demandez le décompte de résiliation anticipée. Ne regroupez pas des dettes sans intérêts ou moins chères, comme des impôts, dans un crédit plus cher. Prêts.ch n’accorde aucun crédit. L’octroi d’un crédit est interdit s’il occasionne le surendettement du consommateur (art. 3 LCD).
Comment fonctionne un rachat de crédits
Un nouveau prêteur vous accorde un crédit privé qui sert à solder vos crédits et leasings en cours. Il verse en général l’argent directement aux anciens prêteurs. Vous n’avez plus qu’un contrat, une mensualité et un taux.
Ce nouveau crédit est un crédit à la consommation comme un autre : examen de capacité sur 36 mois, taux maximal de 10 %, contrat écrit et 14 jours pour le révoquer. Dans l’examen de capacité, le prêteur tient compte de l’ensemble des crédits regroupés.
Quand le regroupement est gagnant
- Vos crédits actuels ont des taux élevés, par exemple d’anciens contrats conclus quand le plafond était à 12 %, ou un découvert de carte de crédit qui s’éternise.
- Le nouveau taux est nettement plus bas et la durée reste proche de la durée restante de vos crédits.
- Vous voulez simplifier : une échéance au lieu de trois, moins de risque d’oubli.
Quand c’est un piège
- La durée s’allonge trop. La mensualité baisse, mais vous payez des intérêts plus longtemps : le coût total peut augmenter même avec un taux plus bas. Le calculateur ci-dessus vous le montre.
- Vous regroupez des dettes bon marché. Impôts, factures ou prêts familiaux sans intérêts n’ont rien à faire dans un crédit à 7 ou 9 %.
- Un leasing se solde mal. Résilier un leasing coûte souvent plus que le solde théorique : demandez le décompte de résiliation avant de décider.
- Vous avez des poursuites. Un rachat ne les fera pas disparaître et sera en principe refusé. Un service de désendettement est alors la bonne porte : où trouver de l’aide.
Comparez le total des intérêts restants aujourd’hui avec le total des intérêts du nouveau crédit, pas seulement les mensualités. Si le nouveau total est plus élevé, le regroupement vous coûte de l’argent, même s’il soulage votre budget mensuel.
Les étapes
- Rassemblez les décomptes de chaque crédit et leasing : solde restant, taux, mensualité, date de fin.
- Calculez l’intérêt du regroupement avec l’outil ci-dessus.
- Comparez les offres de deux ou trois prêteurs autorisés pour le montant total.
- Vérifiez que le nouveau prêteur solde bien chaque contrat et conservez les attestations de clôture.
Questions fréquentes sur le rachat de crédits
Le rachat de crédits fait-il baisser le coût total ?
Seulement si le nouveau taux est plus bas et que la durée n’est pas trop allongée. Souvent, il baisse surtout la mensualité, et le coût total augmente. Le calculateur compare les deux.
Peut-on regrouper un leasing ?
Oui, mais un leasing ne se solde pas toujours au montant restant affiché : le contrat prévoit un décompte en cas de résiliation anticipée. Demandez-le avant de décider.
Peut-on faire racheter ses poursuites ?
Non. Avec des poursuites en cours, les prêteurs refusent en principe toute demande, et la loi leur interdit d’accorder un crédit qui vous surendetterait. Un service de conseil en désendettement peut négocier avec vos créanciers.
Combien de crédits peut-on regrouper ?
Il n’y a pas de nombre maximal. Le montant total doit en revanche passer l’examen de capacité : le prêteur vérifie que vous pourriez le rembourser en 36 mois sans entamer votre minimum vital.
Faut-il un intermédiaire pour un rachat de crédits ?
Non. Vous pouvez vous adresser directement à un prêteur. Si vous passez par un courtier, il doit être autorisé par son canton et ne peut rien vous facturer (art. 35 LCC).
Prêts.ch n’accorde aucun crédit et ne perçoit aucun frais de l’emprunteur. Calculs indicatifs. L’octroi d’un crédit est interdit s’il occasionne le surendettement du consommateur (art. 3 LCD).