Crédit auto en Suisse : crédit privé ou leasing ?
Pour financer une voiture, vous avez le choix entre un crédit privé et un leasing. Coût total, propriété du véhicule, assurance casco, kilométrage, valeur résiduelle : voici comment comparer les deux, chiffres à l’appui.
Crédit privé ou leasing : les différences
Les deux relèvent de la loi sur le crédit à la consommation : taux maximal de 10 %, examen de la capacité financière et droit de révocation de 14 jours.
| Crédit privé | Leasing | |
|---|---|---|
| Propriétaire du véhicule | Vous, dès l’achat | La société de leasing, jusqu’à la fin du contrat |
| Assurance | Libre choix de la couverture | Casco complète en général exigée |
| Kilométrage | Illimité | Limité par le contrat, kilomètres supplémentaires facturés |
| Fin du contrat | Le véhicule est à vous | Restitution, ou rachat à la valeur résiduelle |
| Sortie anticipée | Remboursement anticipé à tout moment, avec remise des intérêts | Résiliation avec 30 jours de préavis pour la fin d’un trimestre, et décompte souvent coûteux |
| Revente | Libre | Impossible sans l’accord du bailleur |
| Taux | Fourchettes de 4,5 % à 9,95 % environ | Taux promotionnels fréquents chez les importateurs |
Combien coûte un crédit auto ?
Prenons une voiture d’occasion à CHF 25’000 financée par un crédit privé à 6,9 % :
| Durée | Mensualité | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 48 mois | CHF 595.08 | CHF 3’563.84 |
| 60 mois | CHF 491.39 | CHF 4’483.40 |
Un leasing sur la même voiture peut afficher une mensualité plus basse, car vous ne financez pas la valeur résiduelle. Mais à la fin, la voiture n’est pas à vous : pour comparer, additionnez les mensualités, l’éventuel premier loyer majoré, le coût de la casco complète et le prix de rachat.
Estimer ma mensualité
Calcul selon le taux annuel effectif, comme les prêteurs suisses.
Taux maximal légal d’un crédit en espèces : 10 % depuis le 1er janvier 2026.
Au-delà de 10 %, un crédit en espèces dépasserait le taux maximal légal. Le calcul est plafonné à 10 %.
- Intérêts sur la duréeCHF 3’268.96
- Total rembourséCHF 23’268.96
À titre de repère, pour ce montant et cette durée : CHF 458.72 par mois à 4,9 % et CHF 502.25 à 9,9 %.
| Année | Mensualités versées | Dont intérêts | Dont capital | Solde restant |
|---|
Exemple indicatif, sans valeur d’offre. Le taux final dépend de votre solvabilité et du prêteur. Prêts.ch n’accorde aucun crédit. L’octroi d’un crédit est interdit s’il occasionne le surendettement du consommateur (art. 3 LCD).
Comment choisir
Le leasing convient si…
- vous changez de voiture tous les trois ou quatre ans et roulez un kilométrage prévisible ;
- la marque propose un taux promotionnel nettement plus bas qu’un crédit privé ;
- vous comptez de toute façon souscrire une casco complète.
Le crédit privé convient si…
- vous achetez une voiture d’occasion, ou chez un particulier ;
- vous gardez vos voitures longtemps et voulez en être propriétaire ;
- vous voulez pouvoir revendre ou rembourser plus tôt sans pénalité.
Ne financez pas une voiture sur une durée plus longue que celle pendant laquelle vous comptez la garder, et gardez une marge pour l’assurance, l’entretien et les pneus. Certaines banques cantonales proposent aussi un taux réduit pour les véhicules peu gourmands : la Banque Cantonale du Valais annonce 5,9 % pour un véhicule de classe énergétique A.
Les pièces à préparer
- Le contrat de vente ou l’offre du garage, avec le prix et l’éventuelle reprise.
- Vos trois dernières fiches de salaire et une pièce d’identité ou un permis de séjour.
- Les décomptes de vos crédits et leasings en cours.
Questions fréquentes sur le crédit auto
Leasing ou crédit : lequel est le moins cher ?
Cela dépend du taux et de ce que vous faites de la voiture à la fin. Un leasing à taux promotionnel peut coûter moins cher qu’un crédit privé si vous restituez le véhicule. Si vous voulez le garder, comparez le total : mensualités, casco complète et prix de rachat contre mensualités du crédit.
Peut-on financer une voiture d’occasion ?
Oui. Le crédit privé convient particulièrement aux voitures d’occasion, y compris achetées à un particulier, puisque l’argent est versé sur votre compte. Le leasing de voitures d’occasion existe aussi, surtout chez les garages.
La casco complète est-elle obligatoire ?
Pas avec un crédit privé : vous choisissez votre assurance. Avec un leasing, la société de leasing l’exige en général, car le véhicule lui appartient.
Peut-on résilier un leasing avant la fin ?
Oui. La loi vous permet de résilier avec un préavis d’au moins 30 jours pour la fin d’un trimestre du contrat (art. 17 LCC). Le contrat précise ce que vous devrez alors payer, souvent un montant élevé dans les premières années.
Un crédit auto modifie-t-il ma capacité d’emprunt ?
Oui. Crédits et leasings sont annoncés au centre de renseignements IKO et leurs mensualités sont déduites de votre budget lors de toute nouvelle demande de crédit.
Prêts.ch n’accorde aucun crédit ni leasing et ne perçoit aucun frais de l’emprunteur. Exemples indicatifs. L’octroi d’un crédit est interdit s’il occasionne le surendettement du consommateur (art. 3 LCD).