Crédit à la consommation en Suisse : ce qu’il faut savoir
Crédit privé, prêt personnel, leasing, carte de crédit : ce que recouvre le crédit à la consommation, ce que dit la loi, combien il coûte en 2026 et comment choisir sans se tromper.
Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?
Un crédit à la consommation est un crédit accordé à un particulier pour un usage privé, en dehors de l’achat d’un logement. En Suisse, il est régi par la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC), qui s’applique aux crédits de CHF 500 à CHF 80’000 (art. 7 LCC). Les crédits garantis par une hypothèque, les crédits sans intérêts ni frais et ceux remboursés en moins de trois mois n’y sont pas soumis.
Il prend plusieurs formes :
- Le crédit en espèces, appelé crédit privé ou prêt personnel : une somme versée en une fois, remboursée par mensualités fixes.
- Le leasing d’un bien de consommation, le plus souvent un véhicule : voir crédit auto ou leasing.
- Le crédit par découvert et la carte de crédit avec paiement échelonné, plafonnés à un taux plus élevé.
- L’achat à tempérament, payé en plusieurs fois auprès du commerçant.
Les formes de crédit, en un coup d’œil
| Forme | Pour quoi | Taux maximal légal | À retenir |
|---|---|---|---|
| Crédit privé | Tout projet personnel, regroupement de crédits | 10 % | Mensualités et taux fixes, remboursement anticipé possible |
| Leasing | Véhicule, équipement | 10 % | Le bien reste à la société de leasing ; assurance casco complète souvent exigée |
| Découvert | Besoins ponctuels de trésorerie | 12 % | Taux variable, coûteux s’il dure |
| Carte de crédit | Achats courants avec paiement échelonné | 12 % | Intérêts dès que le solde n’est pas réglé en totalité |
Taux maximaux en vigueur depuis le 1er janvier 2026 (ordonnance relative à la LCC). Comprendre le calcul du taux maximal.
Combien coûte un crédit à la consommation en 2026 ?
En octobre 2026, les fourchettes publiées par les prêteurs vont d’environ 3,9 % à 9,95 % de taux annuel effectif. Le taux final dépend de votre solvabilité. Pour un crédit de CHF 15’000 sur 48 mois à 7,9 %, la mensualité est de CHF 363.58 et le coût des intérêts de CHF 2’451.84.
Estimer ma mensualité
Calcul selon le taux annuel effectif, comme les prêteurs suisses.
Taux maximal légal d’un crédit en espèces : 10 % depuis le 1er janvier 2026.
Au-delà de 10 %, un crédit en espèces dépasserait le taux maximal légal. Le calcul est plafonné à 10 %.
- Intérêts sur la duréeCHF 3’268.96
- Total rembourséCHF 23’268.96
À titre de repère, pour ce montant et cette durée : CHF 458.72 par mois à 4,9 % et CHF 502.25 à 9,9 %.
| Année | Mensualités versées | Dont intérêts | Dont capital | Solde restant |
|---|
Exemple indicatif, sans valeur d’offre. Le taux final dépend de votre solvabilité et du prêteur. Prêts.ch n’accorde aucun crédit. L’octroi d’un crédit est interdit s’il occasionne le surendettement du consommateur (art. 3 LCD).
Qui peut obtenir un crédit ?
Les prêteurs appliquent des critères proches, en plus de l’examen de capacité imposé par la loi :
- Être majeur et avoir l’exercice des droits civils.
- Avoir la nationalité suisse ou un permis B ou C ; l’accès est plus limité avec un permis G.
- Disposer d’un revenu régulier, en général depuis quelques mois chez le même employeur.
- Ne pas avoir de poursuites en cours ni d’actes de défaut de biens.
- Pouvoir rembourser le crédit en 36 mois sans entamer son minimum vital : c’est l’examen de capacité de crédit.
Comment se déroule l’octroi d’un crédit
- La demande, en ligne ou en agence, avec vos justificatifs de revenus et de charges.
- L’examen : le prêteur consulte le centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO), où tous les crédits doivent être annoncés, ainsi que la ZEK, et calcule votre capacité de crédit.
- Le contrat écrit, qui indique notamment le montant, le taux annuel effectif global, les conditions de remboursement et votre droit de révocation (art. 9 LCC).
- Le délai de révocation : 14 jours dès la réception de votre exemplaire du contrat, par simple écrit (art. 16 LCC).
- Le remboursement, par mensualités. Vous pouvez rembourser par anticipation à tout moment (art. 17 LCC).
Ce que la publicité n’a pas le droit de promettre
La LCC interdit la publicité agressive pour le crédit (art. 36a LCC), et les prêteurs se sont engagés dans une convention à éviter certaines formules. Une offre qui promet de l’argent immédiat, un crédit sans examen de solvabilité ou un crédit accordé quel que soit votre revenu doit vous alerter : elle ne respecte pas les règles du secteur. Voir aussi notre article crédit sans justificatif : ce que dit la loi.
Emprunter pour rembourser des impôts ou des factures sans intérêts revient à transformer une dette bon marché en dette chère. Si votre budget ne suffit plus, parlez-en d’abord à un service de conseil en désendettement.
Choisir le bon type de crédit
Prêt personnel
Pour un projet précis, avec une mensualité fixe et un coût connu dès la signature.
Le guide du prêt personnelCrédit auto
Crédit privé ou leasing : la comparaison qui change le coût d’une voiture.
ComparerRachat de crédits
Regrouper plusieurs crédits en un seul, à condition que le calcul soit gagnant.
CalculerQuestions fréquentes sur le crédit à la consommation
Quelle différence entre crédit à la consommation et crédit privé ?
Le crédit à la consommation est la catégorie légale : crédit en espèces, leasing, découvert, carte de crédit. Le crédit privé, ou prêt personnel, en est la forme la plus courante : une somme versée en une fois et remboursée par mensualités fixes.
Quel montant maximal peut-on emprunter ?
La LCC protège les crédits jusqu’à CHF 80’000. Certains prêteurs proposent jusqu’à CHF 250’000, mais le montant accordé dépend toujours de votre capacité de remboursement.
Les crédits à la consommation sont-ils enregistrés quelque part ?
Oui. Les prêteurs doivent annoncer les crédits au centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO). La plupart consultent aussi la ZEK, la centrale d’information de crédit qu’ils alimentent, qui enregistre notamment les refus et les incidents de paiement.
Que se passe-t-il si je ne paie plus mes mensualités ?
Le prêteur ne peut résilier le contrat que si les arriérés atteignent au moins 10 % du montant net du crédit (art. 18 LCC). Contactez-le dès la première difficulté : un report ou un plan adapté vaut mieux qu’une poursuite.
Un crédit à la consommation peut-il financer un logement ?
Non, l’achat d’un logement se finance par une hypothèque, avec des règles propres. Voir notre guide du prêt immobilier en Suisse.
Sources : loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC, RS 221.214.1) ; Office fédéral de la justice, communiqué du 31 octobre 2025 sur le taux maximal. Mis à jour le 14 octobre 2026.
Prêts.ch n’accorde aucun crédit. L’octroi d’un crédit est interdit s’il occasionne le surendettement du consommateur (art. 3 LCD).